Seguros hucha: los nuevos productos ahorro

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En las últimas semanas hemos seguido los movimientos de los bancos ante el fin de la era de los depósitos de las elevadas rentabilidades. Hasta ahora hemos detectado como se han utilizado estrategias para seguir resultando competitivos en el mercado financiero sin burlar la normativa impuesta por el Banco de España.

En un primer momento, las cuentas remuneradas se antepusieron a los depósitos y empezaron a liderar las rentabilidades. Más adelante se detectaron otras herramientas como el surgimiento de los depósitos a 13 meses, productos que dentro de los límites legales podían ofrecer los intereses más altos. También, la utilización de ‘ganchos’ como la devolución de una parte de las compras o la venta de promociones con regalos incluidos que aumentan el valor de cuentas y depósitos, han sido otras de las estrategias puestas en marchas por la financieras. 

La novedad ahora está en la reinvención de productos que hasta el momento no estaban clasificados en la sección de ‘productos ahorro’ en el imaginario del cliente. Y es que los seguros ahorro son un producto mixto entre un seguro y un depósito y pueden considerarse una opción muy útil para acumular capital y ganar un plus por ello. El formato más recurrente es el de seguros de vida que tienen por objetivo ofrecer una cuantía determinada en caso de fallecimiento o invalidez (dependiendo de las coberturas de cada servicio). Aunque ese no es su único fin, puesto que por la prima aportada por el asegurado se recibe también una rentabilidad que permite que el dinero se vaya acumulando poco a poco y genere unos ahorros.

Pero, ¿qué intereses ofrecen?, ¿qué plazos y disponibilidad del dinero tienen?, ¿Qué trato fiscal se les da?, ¿qué riesgos comportan?, ¿qué ventajas tienen frente a los considerados ‘productos de ahorro’ tradicionales?

Rentabilidades. Los seguros más conservadores están ofreciendo rentabilidades que rondan entre los 2 y los 4 puntos porcentuales, remuneraciones que los depósitos a plazo fijo ya no son capaces de alcanzar. Sin embargo, los intereses de los seguros no se miden con el mismo indicador que en depósitos o cuentas (TAE) sino con un interés bruto al que hay que deducirle gastos (que pueden ascender a un 1%) y la prima del seguro.

Disponibilidad del dinero. La reinvención de los seguros de vida hacia productos ahorro está pensada en el largo plazo y por tanto los plazos suelen ser más herméticos y de mayor duración. Al igual que los depósitos, las aseguradoras suelen imponer una penalización por cancelación anticipada.

Fiscalidad. Al ser servicios pensados en el largo plazo, ya que la mayoría de seguros tienen una duración indefinida, el cliente no tiene que tributar hasta el final de la vida del producto o hasta que decida rescatar el capital. Ello supone un trato fiscal favorable.

Riesgos. Los seguros ahorro también pueden comportan ciertos riesgos. No es posible cancelarlos sin peligro a perder el capital y la rentabilidad anunciada puede no ser neta. Por ello, es importante conocer la rentabilidad neta una vez descontada la prima del seguro.

Ventajas. Alguna de las ventajas más claras de los ‘seguros hucha’ es que el capital y la rentabilidad están 100% garantizados no solo por la compañía sino también por el Consorcio de Compensación de Seguros (equivalente al FGD en depósitos) por lo que estos servicios son más fiables. Hay que tener en cuenta que la rentabilidad está sujeta a una revisión periódica en plazos de normalmente 3, 6 o 12 meses.

Valoración. La remuneración que ofrecen los seguros son ahora las más altas del mercado y están además garantizadas. De todas maneras, hay que valorar si los riesgos o condiciones extraordinarias que éstos incluyen compensan. Dependerá en gran medida del perfil de cliente que se dispone a generar una base de ahorro. Y es que los ‘seguros hucha’ son productos sobre todo muy recomendables para un cliente conservador con una mentalidad enfocada al largo plazo. 

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