Cinco cosas que hay que saber antes de pedir una hipoteca

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llaves del piso

El número de hipotecas firmadas durante el pasado agosto cayó un 28,5% respecto al mismo mes del 2011, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). La crisis, la elevada tasa de paro o los vaivenes de las reglas del juego del mercado inmobiliario son factores que influyen en esta bajada. Si bien es cierto que lo de pedir una hipoteca no está a la orden del día, aún hay gente que está pensando comprarse una vivienda. Si eres uno de ellos, aquí van cinco cosas que deberías saber antes de cerrar las condiciones de la hipoteca con tu banco:

1. Sé realista

Las asociaciones de consumidores recomiendan no destinar más del 40% del salario a pagar la hipoteca. Recuerda que la vivienda sólo es uno de los gastos fijos que tendrás que asumir, sin tener en cuenta los imprevistos y lo que quieras ahorrar. Determina cuál es la cantidad que puedes presupuestar para las cuotas mensuales.

2. Negocia el tipo de interés

Durante todo el 2012 el euríbor ha seguido una evolución bajista que en los últimos meses ni siquiera ha superado el 1%. Por lo tanto, en este contexto lo más recomendable es conseguir un tipo de interés de euríbor más un porcentaje fijo de alrededor del 1%. Este porcentaje es el factor que los bancos están más dispuestos a negociar.

3. ¿Financiación del 100%? Ni lo sueñes

Casi ningún banco te prestará hasta la totalidad del valor de la vivienda. Y lo más importante, a ti no te conviene. ¿Cuál es el porcentaje ideal que hay que pedir? El mínimo posible. Es decir, cuanto mayor sea la entrada, mejor. De esta manera se reducen los intereses a pagar ya que el endeudamiento dura menos tiempo. Lo más realista es solicitar un 80% a devolver en unos 20 o 25 años para que haya un equilibrio entre el capital que se amortiza y los intereses que se van abonando. Ése es el porcentaje medio de capital que están prestando las entidades en estos momentos, porque éstas también necesitan asegurarse de que sus clientes devolverán la deuda hipotecaria sin dificultades.

4. Cuidado con las carencias

No pagar nada o pagar sólo intereses durane los primeros meses del préstamo hipotecario puede parecer algo positivo a primera vista pero es un arma de doble filo. Sé previsor. Es conveniente aprovechar la ventaja del aplazamento de cuotas que ofrecen algunos bancos para prepararse y afrontar mejor los futuros pagos que vendrán.

5. Esquiva los costes extraordinarios

Muchas entidades ya no cobran comisiones de estudio o aperura del préstamo hipotecario, compruébalo. Puedes negociar también las penalizaciones por amortización anticipada o cancelación del crédito y debes ir con cuidado con cláusulas como los suelos hipotecarios o los swap (la firma de un porcentaje mínimo de interés a pagar independientemente del nivel al que se encuentren los tipos). Ten en cuenta que los bancos dan mejores condiciones a los clientes que contratan otros productos financieros además de la hipoteca, lo cual puede ser una buena opción. Pero haz números antes de fimar un seguro o aceptar el depósito que te ofrezcan a cambio de un interés más bajo en el préstamo hipotecario.

Hola, *. Me puede ayudar a

Hola, *. Me puede ayudar a decirme qué banco es el que mejor da una hipoteca comprando un piso de ellos?? *. Es posible decirle a un banco como bankia que no quiero un "suelo"? *. Cuando dice que las comisiones algunas que los negocie, quiere decir que no son porcentajes exactos y yo puedo sugerir? Gracias

Tengo mi hipoteca en otro

Tengo mi hipoteca en otro Banco, de pasarla a la Caja Rural (Ruralvía) en que me favorezco? cobra comisión de estudio? por el traspaso de la hipoteca? qué gastos me puede suponer el cambio? Gracias

Hola Mª del Carmen, En Caja

Hola Mª del Carmen, En Caja Rural las condiciones de los préstamos hipotecarios son personalizadas a las características de cada cliente por lo que le aconsejamos que se acerque a una oficina a exponer su caso. Por lo que nos explica, se trata de una subrogación (cambiar la hipoteca de una entidad a otra) y hay algunas cajas que no realizan esta operación. Las principales ventajas de solicitar una subrogación son que podrá cambiar los tipos de interés aplicados y el plazo de amortización. Los gastos a los que deberá hacer frente son la notaría, el registro y la gestoría, a lo que podría haber que añadir una comisión de subrogación (si la tiene contemplada en su hipoteca actual y la nueva entidad no se hace cargo de ella). Deberá calcular si el ahorro que conseguirá con el cambio de las condiciones será superior a los gastos que comportará para decidir si le sale a cuenta realizar la subrogación. ¡Esperamos haberla ayudado!

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